清遠(yuǎn)市住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作指南

第一條 為了便于公積金管理機(jī)構(gòu)和受委托機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員更好地理解、執(zhí)行公積金貸款政策，根據(jù)《清遠(yuǎn)市住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款管理辦法》（清公積〔2019〕11號(hào)）等規(guī)定，制定本指引。

第二條 連續(xù)繳存時(shí)間，是指借款申請(qǐng)人按規(guī)定逐月、連續(xù)、足額繳存公積金的時(shí)間。單位繳存職工應(yīng)連續(xù)足額繳存6個(gè)月及以上，個(gè)人自愿繳存人員在本市連續(xù)足額繳存12個(gè)月及以上方可申請(qǐng)公積金貸款。借款申請(qǐng)人公積金賬戶存在停繳、斷繳、欠繳等情況的，連續(xù)繳存時(shí)間應(yīng)自其恢復(fù)正常繳存之月起重新計(jì)算，補(bǔ)繳月份原則上不計(jì)入連續(xù)繳存時(shí)間。因工作調(diào)動(dòng)、機(jī)構(gòu)改革等客觀原因?qū)е鹿e金未及時(shí)繳存的，繳存職工可在補(bǔ)繳成功后持單位開具的補(bǔ)繳情況說(shuō)明（加蓋單位公章）提出申請(qǐng)，由清遠(yuǎn)市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“公積金中心”）業(yè)務(wù)部門審核。自愿繳存人員的連續(xù)繳存時(shí)間，是指在我市范圍內(nèi)連續(xù)足額繳存的時(shí)間。單位繳存和自愿繳存均在我市且未間斷的，連續(xù)繳存時(shí)間可合并計(jì)算。

第三條 所購(gòu)住房為家庭名下第三套及以上住房的不予貸款。家庭名下住房套數(shù)的認(rèn)定實(shí)行“認(rèn)房”“認(rèn)貸”標(biāo)準(zhǔn)。“認(rèn)房”，以購(gòu)房所在地不動(dòng)產(chǎn)登記部門出具的《不動(dòng)產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明》為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，未注銷的所有住房（包括商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房、宅基地或集體土地所有權(quán)住房等），凡用途為“居住用房”或“住宅”的均納入家庭住房套數(shù)計(jì)算范圍?！胺蔷幼∮猛镜姆慨a(chǎn)”不納入住房套數(shù)計(jì)算范圍?！罢J(rèn)貸”，以人民銀行征信系統(tǒng)中全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款記錄以及公積金管理部門的貸款記錄為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。借款申請(qǐng)人能夠提供相關(guān)材料，證明貸款記錄與不動(dòng)產(chǎn)查詢信息屬同一套住房的，可合并計(jì)為1套。

公積金貸款記錄認(rèn)定范圍為全國(guó)，認(rèn)定依據(jù)是個(gè)人信用報(bào)告和繳存所在地公積金管理機(jī)構(gòu)出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》。

第四條 申請(qǐng)人或其配偶的個(gè)人信用報(bào)告顯示貸款（包括個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款等任意種類貸款）近2年內(nèi)累計(jì)逾期6次及以上或者其貸款、貸記卡有當(dāng)前逾期未結(jié)清的，不受理其貸款申請(qǐng)。

信用報(bào)告顯示近期有大額消費(fèi)貸款、信用貸款或者信用卡大額透支行為的，應(yīng)加大對(duì)貸款真實(shí)用途、首期購(gòu)房款資金來(lái)源、申請(qǐng)人的負(fù)債水平和還款能力的審查力度。申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）的月房產(chǎn)支出與收入比應(yīng)控制在50%以下（含50%）。

月房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)）/月均收入。

上述計(jì)算公式中的收入原則上以申請(qǐng)人的公積金繳存基數(shù)為準(zhǔn)。申請(qǐng)人本人要求提供收入證明的，可將收入證明作為收入計(jì)算依據(jù)，但應(yīng)附上近一年的工資及其他收入流水及納稅記錄。個(gè)人申請(qǐng)為其本人收入，共同申請(qǐng)為申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人的收入。

第五條 公積金貸款申請(qǐng)使用次數(shù)根據(jù)公積金貸款信息系統(tǒng)查驗(yàn)結(jié)果并結(jié)合個(gè)人信用報(bào)告、異地繳存使用證明等進(jìn)行綜合確認(rèn)。根據(jù)市住房公積金管理委員會(huì)2018年第一次全會(huì)審議結(jié)果，我市公積金貸款以家庭為單位只能申請(qǐng)使用一次。此外，根據(jù)市政府相關(guān)批示精神，連南、連山實(shí)行差異化政策，同時(shí)符合以下條件可以第二次申請(qǐng)使用公積金貸款：（1）符合《清遠(yuǎn)市住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款管理辦法》相關(guān)規(guī)定；（2）第一次公積金貸款已結(jié)清；（3）申請(qǐng)人的繳存地和兩次購(gòu)房所在地均在連南或者均在連山。

第六條 非居住用途的房產(chǎn)，包括工業(yè)建筑、農(nóng)業(yè)建筑、商業(yè)建筑以及公共建筑等，例如商鋪、商住房、車庫(kù)（位）、宿舍、非居住性質(zhì)的公寓等。

第七條 豪華住房，主要包括獨(dú)立成棟的別墅，以及聯(lián)排、雙拼、疊拼等形式的高檔住房等。

第八條 申請(qǐng)人應(yīng)為所購(gòu)住房的所有權(quán)人或共有權(quán)人。申請(qǐng)人的配偶無(wú)論是否繳存公積金、是否為共有權(quán)人都可以作為共同申請(qǐng)人，但只有符合貸款條件才能合并計(jì)算貸款額度?；榍肮餐?gòu)房婚后申請(qǐng)，且不動(dòng)產(chǎn)登記證明或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書登記雙方姓名的，認(rèn)定為夫妻共有；婚后購(gòu)房的，原則上認(rèn)定為夫妻共有。配偶之外的人原則上不允許共同申請(qǐng)公積金貸款。

第九條 貸款申請(qǐng)人實(shí)際交付的首期購(gòu)房款低于購(gòu)房合同約定金額的，不予受理。如果貸款申請(qǐng)人實(shí)際交付的首期購(gòu)房款高于購(gòu)房合同約定金額，且貸款申請(qǐng)人能夠補(bǔ)充提供與房產(chǎn)出售方簽訂的補(bǔ)充協(xié)議（注明正式購(gòu)房合同的簽訂日期、合同編號(hào)、補(bǔ)交首付款的金額及原因等信息）以及其補(bǔ)交首付款的發(fā)票（收據(jù)）、轉(zhuǎn)賬憑證、銀行小票的，可予以受理。受理單位應(yīng)將以上資料原件一并掃描錄入公積金貸款信息系統(tǒng)。系統(tǒng)中的“首付房款”信息按照合同首付款和補(bǔ)交首付款的合計(jì)數(shù)填寫。

第十條 貸款期限的計(jì)算應(yīng)考慮五個(gè)因素：（1）最長(zhǎng)不超過(guò)30年；（2）不高于抵押物剩余使用年限；（3）不超過(guò)法定退休后5年；（4）以共同申請(qǐng)夫妻雙方中較長(zhǎng)的一方計(jì)算；（5）組合貸款中的公積金貸款和商業(yè)貸款的期限應(yīng)一致。

抵押物剩余使用年限可以參考《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》記載的土地使用期限和《房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估報(bào)告》的收益年限綜合確定。

第十一條 關(guān)于貸款受理：（1）貸款受理人員應(yīng)采取資料審查、面談（必要時(shí)居訪）等形式對(duì)借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）的資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、債務(wù)狀況以及貸款用途、還款來(lái)源等事項(xiàng)進(jìn)行盡職調(diào)查。（2）對(duì)于申請(qǐng)材料齊全、符合受理政策的貸款申請(qǐng)，受理人員應(yīng)要求借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）確認(rèn)《住房公積金個(gè)人住房貸款面談筆錄》、《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》的內(nèi)容并簽字，向借款申請(qǐng)人出具《住房公積金個(gè)人住房貸款受理回執(zhí)》。受委托銀行應(yīng)在受理之日起3個(gè)工作日內(nèi)將申請(qǐng)信息報(bào)公積金中心審核。受理回執(zhí)上的受理日期應(yīng)與公積金貸款信息系統(tǒng)中的受理日期一致。（3）對(duì)于申請(qǐng)材料不齊全或者不符合受理政策的貸款申請(qǐng)，受理人員應(yīng)一次性告知借款申請(qǐng)人不予受理的原因及補(bǔ)正方式，并將申請(qǐng)資料全部退還借款申請(qǐng)人。（4）借款人通過(guò)線上渠道自助申請(qǐng)公積金貸款的，銀行應(yīng)對(duì)借款人提交的數(shù)據(jù)、掃描材料等進(jìn)行完善和初步審查，材料不齊全或不符合受理政策的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明原因并退回申請(qǐng)人；符合條件的，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)報(bào)公積金管理機(jī)構(gòu)審批（無(wú)須出具《住房公積金個(gè)人住房貸款受理回執(zhí)》）。公積金管理機(jī)構(gòu)審批通過(guò)后，銀行應(yīng)通知借款申請(qǐng)人到指定網(wǎng)點(diǎn)簽訂借款合同，并在面簽之前通過(guò)資料審查、面談等形式進(jìn)行盡職調(diào)查。

第十二條 申請(qǐng)公積金貸款應(yīng)按照公積金中心和受委托銀行的要求提供以下材料（材料是復(fù)印件的，銀行應(yīng)在收取時(shí)查驗(yàn)原件，加蓋確認(rèn)與原件一致的印章，查驗(yàn)人員需簽字或蓋章）：

1.住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表；

2.身份證明文件（大陸居民提供身份證和戶口簿；港澳臺(tái)同胞提供港澳臺(tái)居民居住證或者臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證；享有中國(guó)永久居留權(quán)的外國(guó)人提供護(hù)照與外國(guó)人永久居留證。已婚為夫妻雙方提供）；

3.婚姻狀況證明文件（已婚的提供結(jié)婚證；離婚的提供離婚證、離婚協(xié)議或離婚判決書、民事調(diào)解書；喪偶的提供喪偶證明；未婚的簽署《婚姻狀況聲明書》）；

4.購(gòu)房首期款憑證（首付款發(fā)票，或者收據(jù)和銀行票據(jù)）；

5.購(gòu)房合同；

6.家庭成員名下不動(dòng)產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明；

7.個(gè)人信用報(bào)告（已婚為夫妻雙方提供）；

8.收款人銀行開戶情況證明；

9.貸款還款賬戶資料；

10.二手房賣方的身份證（已婚為夫妻雙方提供）、婚姻狀況證明文件和《同意出售共有財(cái)產(chǎn)聲明書》；

11.二手房賣方的房屋所有權(quán)證或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書；

12.二手房的房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估報(bào)告；

13.婚姻存續(xù)期間，個(gè)人申請(qǐng)公積金貸款的，其配偶應(yīng)簽署《借款人配偶共同債務(wù)聲明及承諾》；

14.外地繳存職工，應(yīng)提供異地貸款職工住房公積金繳存使用證明和繳存明細(xì)；

15.其他材料。

第十三條 貸款申請(qǐng)表、抵押合同等抵押人欄應(yīng)由全部的產(chǎn)權(quán)人（包括未共同申請(qǐng)貸款的共有權(quán)人）及其配偶共同簽字確認(rèn)。無(wú)論產(chǎn)權(quán)人的配偶是否為共同買受人或共有權(quán)人均應(yīng)簽字確認(rèn)。

第十四條 個(gè)人信用報(bào)告、家庭成員名下不動(dòng)產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明等查詢?nèi)掌趹?yīng)在2個(gè)月以內(nèi)（截至銀行上報(bào)日期）。

第十五條 購(gòu)買存量房申請(qǐng)公積金貸款的，應(yīng)在公積金中心批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)后再進(jìn)行轉(zhuǎn)移登記。

第十六條 無(wú)法提供購(gòu)房首期款發(fā)票的，可提供購(gòu)房首期款收據(jù)，但應(yīng)附上對(duì)應(yīng)的刷卡單或銀行轉(zhuǎn)賬、匯款憑證等。存在購(gòu)房首期款非申請(qǐng)人或其配偶支付、無(wú)法提供相關(guān)支付憑證或者收據(jù)與支付憑證金額不相符等情形的，其購(gòu)房首期款收據(jù)不予認(rèn)可。

第十七條 家庭名下不動(dòng)產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明應(yīng)由購(gòu)房所在地不動(dòng)產(chǎn)登記部門出具，且應(yīng)注明包括“查詢對(duì)象的全部房產(chǎn)登記結(jié)果信息”。

第十八條 成交價(jià)、評(píng)估價(jià)不一致的，以較低價(jià)為準(zhǔn)。申請(qǐng)人貸款購(gòu)買的住房屬于首套房或?qū)儆诙追康J款已結(jié)清或無(wú)貸款的，可貸額度（含組合貸的商業(yè)貸款部分）不得超過(guò)較低價(jià)的70%；屬于二套房且有未結(jié)清貸款的，可貸額度（含組合貸的商業(yè)貸款部分）不得超過(guò)較低價(jià)的50%。

第十九條 借款合同中的貸款收款賬戶信息應(yīng)與《住房公積金個(gè)人住房貸款收款人銀行開戶情況證明》信息一致。購(gòu)買商品房（期房）申請(qǐng)貸款的，其收款賬戶須為監(jiān)管賬戶。

第二十條 商品房（期房）申請(qǐng)公積金貸款應(yīng)采用階段性保證與抵押擔(dān)保相結(jié)合的方式，由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)貸款發(fā)放至抵押登記完成期間的保證責(zé)任，抵押完成后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保。作為保證人的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在每份借款合同的保證人欄簽名蓋章（與公積金中心簽訂承擔(dān)階段性保證擔(dān)保責(zé)任整體協(xié)議的項(xiàng)目除外）。

第二十一條 借款合同簽訂前，借款申請(qǐng)人因故需撤銷貸款申請(qǐng)的，應(yīng)填寫《住房公積金個(gè)人住房貸款撤銷申請(qǐng)表》報(bào)公積金中心業(yè)務(wù)部門審批。借款合同簽訂后，不予撤銷貸款申請(qǐng)。

第二十二條 公積金貸款一般不予展期。當(dāng)借款人出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，能夠按要求提供擔(dān)保人同意展期的書面意見和相應(yīng)的證明材料的，可以申請(qǐng)展期：

1.借款人失業(yè)，致使其無(wú)力按期足額償還借款本息的，應(yīng)提供相關(guān)部門依職權(quán)出具的失業(yè)證明或領(lǐng)取救濟(jì)金證明等；

2.借款人或與其有撫養(yǎng)關(guān)系的直系親屬患有重大疾病、遭受重大傷害，需借款人支付大額醫(yī)療費(fèi)用，致使借款人無(wú)力按期足額償還借款本息的，應(yīng)提供相關(guān)診斷證明及費(fèi)用支付憑證；

3.借款人收入明顯下降，致使其無(wú)力按期足額償還借款本息的，應(yīng)提供借款人所在單位出具的工資收入降低證明或個(gè)人所得稅證明。

貸款展期應(yīng)按照下列要求進(jìn)行：（1）貸款期限在1年及1年以內(nèi)的，延長(zhǎng)期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；貸款期限在一年以上的，延長(zhǎng)期限與原貸款期限相加不得超過(guò)30年；（2）延長(zhǎng)期限后，貸款期限應(yīng)自貸款發(fā)放日累計(jì)計(jì)算。當(dāng)累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自變更之日起，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計(jì)收；當(dāng)達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，應(yīng)按原檔次利率計(jì)息；（3）延長(zhǎng)期限后，貸款到期日不得超過(guò)借款人法定退休時(shí)間后5年，且不得超過(guò)抵押物剩余使用年限；（4）延長(zhǎng)后的貸款期限不得超過(guò)抵押物的抵押期限；（5）貸款展期經(jīng)公積金中心業(yè)務(wù)部門審核同意后，原借款合同當(dāng)事方須重新簽署關(guān)于貸款展期的書面協(xié)議。

第二十三條 公積金貸款原則上不予變更借款人（抵押人）。貸款期間內(nèi)，因借款人離婚、死亡等原因影響借款合同履行的，可以通過(guò)增加共同借款人、變更還款賬號(hào)或者要求提前結(jié)清等方式解決。

第二十四條 《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》、《婚姻狀況聲明書》、《住房公積金個(gè)人住房貸款面談筆錄》、《住房公積金個(gè)人住房貸款受理回執(zhí)》、《借款人配偶共同債務(wù)聲明及承諾》、《同意出售共有財(cái)產(chǎn)聲明書》、《住房公積金個(gè)人住房貸款撤銷申請(qǐng)表》、《住房公積金個(gè)人住房貸款變更申請(qǐng)表》、《住房公積金個(gè)人住房貸款借款合同》、《<住房公積金個(gè)人住房貸款借款合同>補(bǔ)充協(xié)議》、《住房公積金個(gè)人住房貸款債務(wù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《住房公積金個(gè)人住房貸款展期協(xié)議》等文書表格應(yīng)使用公積金中心制作的規(guī)范版本，可在公積金中心網(wǎng)站（http://gjjzx.gdqy.gov.cn）下載。

第二十五條 本指引由公積金中心負(fù)責(zé)解釋。若相關(guān)法律、法規(guī)及政策發(fā)生變化，公積金中心可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行修訂。